Các loại bảo hiểm bắt buộc và nên có khi vận hành toà nhà văn phòng

Trong quá trình vận hành tòa nhà văn phòng, rủi ro có thể ập đến bất cứ lúc nào: hỏa hoạn, thiên tai, tai nạn lao động hay thiệt hại tài sản do khách thuê. Để bảo vệ tài sản, nhân sự và uy tín thương hiệu, chủ đầu tư và đơn vị quản lý cần trang bị đầy đủ các gói bảo hiểm. Bài viết này S4S sẽ phân tích chi tiết hai nhóm chính:

1. Bảo hiểm bắt buộc theo pháp luật

1.1 Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc

Theo Luật Phòng cháy và chữa cháy 2001 sửa đổi 2013, tòa nhà văn phòng phải mua bảo hiểm cháy nổ để đảm bảo chi phí khắc phục khi xảy ra sự cố. Phạm vi bảo hiểm bao gồm:

• Thiệt hại vật chất do cháy, nổ hoặc do các biện pháp chữa cháy gây ra.

• Trách nhiệm với bên thứ ba nếu hỏa hoạn gây thiệt hại cho tài sản xung quanh.

Ví dụ thực tế: Khi tòa nhà A Fire Tower (Q.1) bị chập điện gây cháy tầng hầm, gói bảo hiểm cháy nổ đã chi trả 80% chi phí sửa chữa hệ thống điện và khắc phục tường bê tông, giúp chủ đầu tư giảm gánh nặng tài chính ngay lập tức.

1.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự công cộng

Mọi chủ đầu tư, giám đốc hoặc quản lý tòa nhà đều phải theo Bộ luật Dân sự 2015 bảo đảm bồi thường thiệt hại mà người, tài sản bên ngoài chịu do hoạt động của tòa nhà. Gói này thường bao gồm:

• Thiệt hại người thứ ba (khách đến, người đi đường).

• Thiệt hại tài sản, ví dụ mảnh vụn rơi xuống làm hỏng ô tô, cửa kính.

Ví dụ thực tế: Tòa nhà Saigon Centre từng đối mặt vụ kính vỡ rơi văng vào xe ô tô đậu dưới hầm. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự đã chi trả toàn bộ thiệt hại cho chủ xe, bảo vệ uy tín và hình ảnh của chủ đầu tư.

2. Các loại bảo hiểm nên có để tối ưu rủi ro

2.1 Bảo hiểm tài sản toàn diện (All Risks)

Khác với bảo hiểm cháy nổ, gói All Risks mở rộng phạm vi: thiệt hại do thiên tai (bão lụt, động đất), phá hoại, va đập từ bên ngoài.

Lợi ích:

• Đảm bảo chi trả cho mọi tổn thất vật chất, kể cả sự cố ngoài dự kiến.

• Bao gồm chi phí khôi phục nội thất, điện lạnh và máy móc tòa nhà.

Ví dụ: Tòa nhà Landmark 81 mua All Risks cho hệ thống thang cuốn, khi cơn bão số 9 năm 2023 làm trượt trần và cuốn trôi một số linh kiện, bảo hiểm đã chi trả toàn bộ chi phí thay thế và lắp đặt.

2.2 Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp quản lý vận hành

Gói này bảo vệ chủ đầu tư và đơn vị quản lý khi có sai sót chuyên môn dẫn đến thiệt hại cho khách thuê hoặc bên thứ ba:

• Quán triệt quy tắc PCCC nhưng không thực hiện khiến cháy lan rộng.

• Sai sót trong lập kế hoạch bảo trì gây hư hỏng thiết bị.

Ví dụ: Tòa nhà V Plaza (PVI Tower) gặp trường hợp kỹ sư M&E lắp nhầm van, dẫn đến nước bị rò rỉ làm hỏng máy chủ. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đã chi trả phí khắc phục và bồi thường thiệt hại cho khách thuê.

2.3 Bảo hiểm tai nạn lao động cho nhân viên tòa nhà

Theo quy định Bộ luật Lao động, chủ đầu tư phải mua bảo hiểm tai nạn lao động cho nhân sự vận hành:

• Nhân viên vận hành thang máy, bảo vệ, lễ tân…

• Chi trả chi phí y tế và hỗ trợ thu nhập khi mất khả năng lao động.

Ví dụ: Một nhân viên bảo vệ tại Saigon Complex bị thương khi xử lý trộm đột nhập. Bảo hiểm tai nạn lao động đã hỗ trợ toàn bộ viện phí và bồi thường lương ốm đau theo hợp đồng.

2.4 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh (Business Interruption)

Gói này chi trả thiệt hại thu nhập do tòa nhà ngừng hoạt động sau sự cố:

• Hỏa hoạn phải đóng cửa sửa chữa.

• Thiên tai khiến hệ thống A/C, điện, an ninh bị hỏng.

Lợi ích: Bảo vệ dòng tiền thuế giữ chân khách thuê khi phải tạm ngưng hoạt động.

3. Lựa chọn gói bảo hiểm tối ưu cho tòa nhà lớn

1. Đánh giá rủi ro đặc thù: Vị trí, cấu trúc, vật liệu, rủi ro thiên tai. 2. So sánh phạm vi và loại trừ: Gói bắt buộc vs gói mở rộng All Risks. 3. Chọn công ty bảo hiểm uy tín: Thương hiệu, tỉ lệ chi trả, network hỗ trợ. 4. Thương lượng điều khoản: Giảm phí khấu trừ, tăng mức bảo vệ cho phụ kiện quan trọng (thang máy, máy phát).

Ví dụ thực tế: Tòa nhà Deutsches Haus chọn gói Property & Material Damage kết hợp All Risks và Business Interruption, bảo vệ toàn diện cả tài sản, vận hành và dòng tiền thu nhập.

Kết luận

Vận hành tòa nhà văn phòng không thể thiếu việc trang bị bảo hiểm đúng chuẩn. Từ các gói bắt buộc như cháy nổ, trách nhiệm dân sự đến các gói nên có như All Risks, trách nhiệm nghề nghiệp, gián đoạn kinh doanh… mỗi loại đều có vai trò bảo vệ tài sản, nhân sự và uy tín doanh nghiệp. Chủ đầu tư và đơn vị quản lý cần đánh giá rủi ro thực tế, lựa chọn gói phù hợp và cập nhật định kỳ để đảm bảo tòa nhà luôn vận hành an toàn, bền vững.

Liên hệ ngay với S4S để được tư vấn miễn phí về dịch vụ văn phòng cho thuê.

Thông tin liên hệ:

• Địa chỉ: Số 18 Đường A4, Phường 12, Quận Tân Bình, Thành phố Hồ Chí Minh
• Hotline: 0965024191
• Mail: info@s4s.com.vn